상환 방식별 계산 공식
월 이율 i = 연 이율 ÷ 12, 상환 개월 수 n = 대출 기간 − 거치기간
원리금균등 월 상환액 = 원금 × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1)
원금균등 월 원금 = 원금 ÷ n, 월 이자 = 남은 원금 × i
만기일시 월 이자 = 원금 × i, 마지막 달에 원금 전액 상환
원리금균등 월 상환액 = 원금 × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1)
원금균등 월 원금 = 원금 ÷ n, 월 이자 = 남은 원금 × i
만기일시 월 이자 = 원금 × i, 마지막 달에 원금 전액 상환
- 원리금균등: 매달 내는 돈이 같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 주택담보대출에서 많이 씁니다.
- 원금균등: 매달 같은 원금에 남은 원금의 이자를 더해 냅니다. 첫 달이 가장 많고 점점 줄어듭니다. 같은 조건이면 총이자가 원리금균등보다 적습니다.
- 만기일시: 매달 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 신용대출·전세자금대출에서 흔하고, 총이자가 가장 많습니다.
- 거치기간: 이자만 내는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간에 원금을 나눠 갚으므로 월 상환액이 커지고 총이자도 늘어납니다.
끝수 처리와 실제 은행 계산과의 차이
이 계산기는 월 이자를 '남은 원금 × 연 이율 ÷ 12'로 계산하고 원 미만은 반올림합니다. 원리금균등 월 상환액도 원 미만 반올림하며, 쌓인 끝수는 마지막 달 원금에서 정리합니다. 실제 은행은 이자를 실제 일수(예: 31일 ÷ 365일)로 계산하는 경우가 많아 달마다 몇 원~몇백 원 다를 수 있습니다. 변동금리 대출은 금리가 바뀌는 시점부터 상환액이 다시 계산됩니다.
이자의 법정 상한
금전대차 계약의 최고이자율은 연 20%입니다(이자제한법 제2조①, 최고이자율에 관한 규정). 20%를 넘는 부분의 이자 약정은 무효이고, 이미 냈다면 원금에 충당하거나 돌려받을 수 있습니다(같은 조 ③④). 이 계산기는 20%를 넘는 이율을 넣으면 결과에 안내를 표시합니다.
계산 예시
아래 숫자는 이 페이지의 계산기와 같은 계산 모듈로 빌드할 때 계산해 넣은 값입니다. 같은 값을 위 계산기에 넣으면 같은 결과가 나옵니다.
1억원을 연 5%, 360개월 원리금균등으로 빌리면
- 거치기간 없이 360개월 동안 같은 금액을 갚습니다
- 매달 내는 돈(원리금) 536,822원 — 마지막 달은 끝수를 맞춰 536,490원
- 첫 달 원리금 중 이자 416,667원, 원금 120,155원
- 총이자 93,255,588원, 갚는 돈 합계 193,255,588원
3,000만원, 연 6%, 36개월 — 상환 방식 세 가지 비교
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 912,658원 | 912,662원 | 2,855,692원 |
| 원금균등 | 983,333원 | 837,512원 | 2,775,000원 |
| 만기일시 | 150,000원 | 30,150,000원 | 5,400,000원 |
원금균등은 첫 달 부담이 가장 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 가장 적고, 만기일시는 매달 이자만 내다 마지막 달에 원금을 한 번에 갚아 총이자가 가장 많습니다.
근거 법령·자료
- 이자제한법 제2조 (이자의 최고한도)
- 이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정 — 연 20퍼센트 (2021.7.7. 시행)
- 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 (불공정영업행위의 금지) — 중도상환수수료는 3년 이내 상환 등에만
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 이자가 적나요?
같은 금액·금리·기간이면 원금균등의 총이자가 더 적습니다. 3,000만원을 연 6%로 36개월 빌리면 원리금균등 총이자는 2,855,692원, 원금균등은 2,775,000원입니다. 대신 원금균등은 첫 달 상환액(983,333원)이 원리금균등(912,658원)보다 큽니다.
1억원을 30년 동안 빌리면 한 달에 얼마씩 갚나요?
연 5%, 원리금균등이면 매달 약 536,822원이고 30년 총이자는 93,255,588원입니다. 금리가 바뀌면 위 계산기에 이율만 바꿔 넣으면 됩니다.
거치기간을 두면 이자가 얼마나 늘어나나요?
2억원, 연 4%, 360개월 원리금균등 기준으로 거치기간이 없으면 월 954,831원, 총이자 143,738,862원입니다. 거치 12개월을 두면 그동안 월 이자 666,667원만 내지만, 이후 월 상환액이 971,947원로 늘고 총이자는 146,237,528원가 됩니다.
만기일시상환은 언제 유리한가요?
매달 이자만 내므로 월 부담이 가장 작고, 만기 전에 목돈이 들어올 예정이거나 전세자금처럼 만기에 보증금을 돌려받아 갚는 대출에 맞습니다. 다만 원금이 줄지 않아 총이자는 세 방식 중 가장 많습니다.
중도상환수수료는 언제까지 내야 하나요?
금융소비자보호법 제20조는 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우 등을 빼고는 중도상환수수료를 물리는 것을 불공정영업행위로 금지합니다. 실제 수수료율과 면제 조건은 대출 약정서에서 확인하세요. 이 계산기는 중도상환을 계산하지 않습니다.
대출 이자에 법정 상한이 있나요?
있습니다. 이자제한법 제2조와 최고이자율에 관한 규정에 따라 금전대차 계약의 최고이자율은 연 20%입니다. 이를 넘는 이자 약정은 넘는 부분이 무효이고, 이미 낸 초과 이자는 원금에 충당되며 원금이 없어지면 돌려달라고 청구할 수 있습니다.
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최종 수정: 2026-10-26 · 요율 점검: 2026-10-25